Украинские банки всё чаще обращаются к коллекторским компаниям, с целью выбить долги из граждан, проживающих на временно оккупированных территориях Луганской и Донецкой областей. Как вести себя людям, не успевшим погасить кредит до начала войны? Чем руководствуются в своих действиях банки? Как украинские коллекторы сотрудничают с коммерческими структурами «республик»? Во всём пытался разобраться Информатор.
Ничего личного, просто бизнес
На момент начала оккупации части Луганской и Донецкой областей пророссийскими боевиками большое количество проживающих на этих территориях граждан имели кредитные обязательства перед украинскими банковскими структурами. Сегодня зарегистрированные в Украине банки не теряют надежды вернуть хотя бы часть кредитов, выданных людям до войны на ныне оккупированных территориях Донбасса и Крыма. В этом им с готовностью помогают коллекторские компании – сравнительно новый для нашего государства вид бизнеса, нормативно-правовая база для работы которого появилась только в 2011 году.
6 августа 2014 года Национальный банк Украины принял постановление №466 «О приостановлении осуществления финансовых операций», обязывающее все украинские банки приостановить выполнение каких-либо финансовых операций на оккупированной территории.
11 ноября 2014 года Президент Украины подписал указ, вводящий в действие решение Совета национальной безопасности и обороны Украины от 4 ноября «О неотложных мерах по стабилизации социально-экономической ситуации в Донецкой и Луганской областях».
Согласно этому документу, Нацбанку было предложено в течение месяца принять меры по прекращению обслуживания банками счетов, открытых субъектам хозяйствования всех форм собственности и населению на отдельных территориях в районе проведения АТО.
Фактически, данным документом был официально закреплен свершившийся факт – украинские банки окончательно ушли с оккупированных территорий, где, тем не менее, осталось значительное количество их должников.
Однако банковские структуры, многие из которых переживают сегодня не лучшие времена, не оставили надежд взыскать хотя бы часть выданных на оккупированных территориях кредитов. В этом им вызвались помочь коллекторские компании, зарегистрированные в Украине.
Заплатить нельзя простить
Большинство украинских банков, в работе с клиентами, проживающими на оккупированных территориях, руководствуются двойными стандартами: так, одна из крупнейших банковских структур Украины, «Приватбанк», заморозил выдачу депозитов, оформленных на оккупированной части Донбасса и в Крыму. В то же время, взыскание задолженностей, в том числе, проблемных, продолжается на территории террористических анклавов «ЛНР/ДНР». Для этого «Приватбанк» и другие банковские структуры обращаются к услугам коллекторских компаний, которых сегодня в Украине работает великое множество.
«Деятельность частных компаний на оккупированной территории не является незаконной в том случае, если они не занимаются финансированием терроризма, – рассказывает юрист «Восток-SOS» Левон Азизян. – Сотрудничество коллекторских компаний с банками в рамках украинской нормативно-правовой базы осуществляется двумя способами. Первый: досудебное взыскание долгов, когда банк заключает с коллектором договор о взыскании задолженности, а коллектор осуществляет комплекс мер по ее взысканию в пользу банка за определенные комиссионные. Второй – так называемый договор «факторинга», когда банк уступает коллектору право взыскания долга, получив от компании какую-то часть долга».
Из бесед с сотрудниками различных коллекторских компаний нам удалось выяснить, что портфель задолженностей по зоне АТО и Крыму есть практически у каждой из них. По понятным причинам, работа с должниками в этих регионах проводится исключительно в телефонном режиме. При этом, телефонным коллекторам рекомендуется «не связываться» с юридически подкованными гражданами, поскольку руководство коллекторских компаний прекрасно осознает, что их действия по отношению к должникам, проживающим, в частности, на оккупированной части Донбасса, являются «не совсем законными».
Прокомментировать принципы работы украинских коллекторов с должниками на оккупированных территориях «Информатор» попросил Сергея, сотрудника одной из украинских компаний, занимающейся досудебным взысканием проблемных и просроченных задолженностей.
«Как правило, при заключении договора факторинга банк уступает коллектору право взыскания долга за 8-15 процентов от фактической суммы долга. Бывает и гораздо меньше. Такой небольшой процент оправдан тем, что коллекторам удается взыскать далеко не все долги, в частности, на оккупированных территориях. К тому же, взыскание требует определенных затрат – оплату работы коллектора, который, в случае с «ЛНР/ДНР», общается с должником по телефону, ищет его и его родственников в социальных сетях, устанавливает место нахождения человека, если он выехал на подконтрольную территорию и так далее. И все это, порой, для того, чтобы попытаться взыскать одну-полторы тысячи гривен. Мне известны случаи, когда в договорах факторинга фигурировали и меньшие цифры – три, пять процентов от общей суммы долга».
Наш собеседник объясняет, что в случае «агентского договора», когда коллектор сотрудничает с банком за комиссионные, а задолженность взыскивается в пользу банковской структуры, возможности должника с оккупированной территории произвести оплату в пользу банка крайне ограничены – если делать это через нелегальные «коммерческие центры», могут возникнуть проблемы с законом. Так что, коллектору не остается ничего, кроме как рекомендовать людям выезжать для погашения долга на подконтрольную территорию, либо просить погасить долг кого-то из родственников или знакомых, находящихся вне оккупированных районов.
Однако, по нашим данным, это обстоятельство не останавливало коллекторов: общаясь с жителями оккупированных территорий, многие из них еще до недавнего времени рекомендовали должникам различные способы погасить задолженность – наряду с выездом на подконтрольные территории, или обращением к родственникам/друзьям, проживающим там, нередко клиентам прямо предлагалось прийти в один из многочисленных на сегодня в «республиках» «коммерческих центров» и оплатить счет, пользуясь услугами этих структур, нелегальных с точки зрения украинского законодательства.
В последнее время, ряд коллекторов, занимающихся взысканием долгов по телефону, стали более осторожны – как правило, они уже не предлагают перечислять деньги банку или коллекторской компании, выкупившей долг, напрямую через «коммерческие центры». Теперь зачастую рекомендуют осуществлять денежный перевод через эти центры на подконтрольную территорию – доверенному лицу (кому либо из родственников или знакомых). Предполагается, что уже после этого погашение задолженности будет осуществлено доверенным лицом с подконтрольной территории, а следовательно, ни коллекторскую компанию, ни банк нельзя будет напрямую уличить в сотрудничестве с боевиками или, того хуже, финансировании терроризма.
Коллекторам закон не писан?
За последние несколько недель в редакцию Informator.lg.ua неоднократно обращались жители оккупированных территорий, которые рассказывали о том, что ряд украинских коллекторских компаний, в частности, зарегистрированное в Киеве ООО «Довіра та гарантія» рекомендуют должникам с оккупированных территорий для произведения оплаты задолженности обращаться в «Первый коммерческий центр», осуществляющий различные коммерческие операции на территории, подконтрольной «ЛНР». И хотя в настоящее время телефонные коллекторы этой компании уже не рекомендуют должникам производить оплату через «коммерческие центры», законность действий коллекторов по отношению к должникам с оккупированных территорий все же вызывает серьезные сомнения.
Компания «Довіра та гарантія», зачастую, работает с должниками из оккупированных районов Луганской и Донецкой областей по договорам факторинга, о которых мы писали выше.
Однако, согласно части 1 ст. 1082 Гражданского кодекса Украины, должник обязан произвести платеж при условии, что он получил от клиента или фактора письменное уведомление об уступке денежного требования, и в этом сообщении определено денежное требование, которое подлежит исполнению, а также назван фактор, которому должен быть осуществлен платеж.
По понятным причинам получить такое уведомление в письменном виде, проживая на оккупированной территории, должник просто не может – между Украиной и террористическими анклавами попросту нет почтовой связи («Укрпочта» приостановила доставку почты на территории проведения АТО еще в конце августа 2014 года).
Интересно, что данная компания, по требованию должника, высылает соответствующие документы, правда, на электронную почту. Стоит ли говорить, что в этом случае они не имеют никакой юридической силы?
К тому же, согласно ст. 14 Закона Украины «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» Антитеррористическая операция на Донбассе определяется как форс-мажорные обстоятельства, которые освобождают субъекты хозяйствования от ответственности за невозможность исполнения своих финансовых обязательств. На основании этого законодательного акта и дублирующего его постановления КМУ, банки не имеют права начислять штрафы и пеню по кредитам для лиц, проживающих на оккупированной территории.
Тем не менее, украинские коллекторы нередко требуют гасить долги с учетом образовавшейся пени, в том числе, набежавшей за последние два года. По-видимому, коллекторы рассчитывают на то, что люди, проживающие в оккупации просто не верят в способность государственных институтов Украины защитить их права.
«Бандитские» методы
Луганчанка Елена Х. являлась клиенткой «VAB Банк» с 2008 года, она брала кредит на 5 лет. Старалась погашать большими суммами и к 2013 году ей оставалось выплатить около 1000 грн.
Поскольку женщина погашала долг с опережением графика, в банке пообещали пересчитать процент в сторону уменьшения… Но тут Луганск захватили сепаратисты, банки спешно закрылись и выехали за пределы Луганска. Спустя какое-то время Елене начали звонить коллекторы и требовать погашения кредита в полном объеме и с учетом набежавших штрафов, звонки продолжались несколько месяцев, «вышибалы» не стеснялись звонить даже ночью.
«Или же использовали такой метод давления: звонит телефон, а мне или автоматический голос, или сотрудник коллекторской компании говорит, что ко мне выехали из досудебного отдела и, мол, чтоб я готовилась к встрече. Понятно, что все это было незаконно, я ничего не нарушала, юристы мне пояснили, что моя ситуация – это форс-мажор и банк был обязан мне дать отсрочку на погашение остатка, так как его отделения в Луганске нет. Плюс ко всему, согласно, опять того же закона, для жителей оккупированных территорий сделали исключения и до конца окончания антитеррористической операции клиентам банков с неподконтрольных территорий не имеют права начислять ни пени, ни штрафы на тело кредита. Я позвонила на горячую линию банка, расставила все точки над «и» и меня перестали терроризировать, сказав, что вышло недоразумение. После этого меня больше никто не беспокоил до недавнего момента», – рассказала луганчанка.
Свой террор коллекторы возобновили 11 марта: уже который день женщине звонят с разных телефонов, снова угрожают и требует выехать на подконтрольную Украине территорию для выплаты денег по кредиту.
Ближайшее работающее отделение «VAB Банка» находится в Харькове.
Стоимость проезда в оба конца обойдется Елене 1200 гривен – по 600 гривен в один конец, если ехать через территорию Украины. Если ехать через Россию, то маршрут растягивается практически на два дня.
«Мой остаток – пара сотен гривен. Транспортные расходы ни банк, ни его вышибалы естественно мне возмещать не будут. Выехать я не могу, у меня на руках двое малолетних детей, муж погиб. Так что я внимательно перечитала договор и решила просто не обращать внимания на запугивания, шантаж и психологическое давление», – говорит луганчанка.
Елена добавляет, что в самом банке категорически опровергают то, что передали незаконно ее данные коллекторской компании «Диджей-финанс» и «Довіра та гарантія», которую мы упоминали ранее.
Знать свои права и бороться за них
Подытоживая все вышесказанное, хотелось бы порекомендовать жителям неподконтрольной территории не идти на поводу у недобросовестных дельцов, решивших незаконно заработать на человеческом горе.
В Гражданском Кодексе Украины имеются статьи, регулирующие признание сделок неправомерными и юридически ничтожными, и любой мало-мальски юридически подкованный человек легко докажет, что законно взыскать долг с жителя оккупированной территории ни банк, ни коллекторская компания сегодня просто не может в связи с форс-мажорными обстоятельствами.
К тому же, с 2011 года в Украине действует национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Согласно ч 5 ст. 3 Указа Президента о создании этого органа, ему в обязанность вменяется защита прав потребителей финансовых услуг путем применения в рамках своих полномочий мер воздействия с целью предотвращения и пресечения нарушений законодательства на рынке. Поэтому, имея желание и возможность, гражданин Украины может обратиться в это учреждение с жалобой.
Марк Кораблев, Алеся Дроздова для Informator.lg.ua